Bunga kredit mobil adalah faktor utama yang menentukan besar kecilnya cicilan yang harus Anda bayar setiap bulan. Memahami cara kerja dan jenis bunga kredit menjadi langkah penting agar Anda bisa menghitung total biaya pembelian mobil dengan tepat.

Banyak orang tertarik membeli mobil secara kredit karena lebih ringan secara finansial, tetapi sering kali belum memahami bagaimana bunga memengaruhi total pembayaran. 

Padahal, perbedaan kecil pada suku bunga bisa berdampak besar pada jumlah cicilan yang harus dibayarkan. Dengan mengetahui jenis bunga, cara perhitungan, hingga tips mendapatkan suku bunga terendah, Anda bisa mengatur keuangan dengan lebih bijak.

Mari kita bahas secara lengkap agar Anda bisa memilih skema bunga kredit mobil yang paling menguntungkan dan sesuai kebutuhan Anda.

Apa Itu Bunga Kredit Mobil dan Bagaimana Cara Kerjanya?

Ketika Anda membeli mobil secara kredit, bunga kredit mobil adalah komponen penting yang menentukan besarnya cicilan bulanan yang harus dibayarkan. 

Bunga ini merupakan imbalan atau biaya tambahan yang dibebankan oleh lembaga pembiayaan sebagai keuntungan atas pinjaman yang diberikan kepada Anda. Secara sederhana, bunga kredit mobil bisa diartikan sebagai biaya “sewa uang” dari lembaga pembiayaan. 

Setiap kali Anda membayar cicilan, sebagian dari jumlah tersebut akan digunakan untuk melunasi pokok pinjaman, dan sisanya untuk membayar bunga. 

Inilah alasan mengapa memahami sistem bunga kredit menjadi penting agar Anda bisa memperkirakan total biaya mobil dengan lebih akurat.

Apa Saja Faktor yang Mempengaruhi Besaran Bunga Kredit Mobil?

Besaran bunga kredit mobil bisa berbeda-beda tergantung dari sejumlah faktor, baik dari sisi nasabah maupun lembaga pembiayaan. Berikut penjelasan faktor-faktor yang paling berpengaruh:

• Jenis Bunga 
  Setiap lembaga pembiayaan memiliki sistem bunga yang berbeda, seperti bunga fixed atau floating. Jenis bunga ini sangat memengaruhi total cicilan bulanan dan jumlah bunga yang Anda bayarkan selama masa kredit.

• Jumlah Uang Muka (Down Payment / DP)
  Semakin besar DP mobil yang Anda bayarkan di awal, semakin kecil jumlah pinjaman dan risiko bagi lembaga pembiayaan. Akibatnya, bunga yang diberikan pun cenderung lebih ringan.

• Tenor atau Jangka Waktu Kredit
  Tenor panjang memang membuat cicilan bulanan lebih ringan, tetapi bunga total yang dibayar justru lebih besar. Sementara itu, tenor pendek membuat bunga total lebih kecil meskipun cicilan bulanan lebih tinggi.

• Jenis Mobil (Baru atau Bekas)
  Kredit mobil baru umumnya memiliki bunga lebih rendah dibanding mobil bekas. Hal ini karena mobil baru memiliki nilai jaminan lebih stabil dan risiko penyusutan harga yang lebih kecil.

• Kebijakan Lembaga Pembiayaan
  Setiap lembaga pembiayaan (leasing atau bank) memiliki kebijakan bunga berbeda, tergantung pada strategi bisnis, biaya operasional, serta tingkat persaingan pasar. Maka, membandingkan beberapa penawaran adalah langkah bijak sebelum memutuskan.

• Riwayat Kredit Nasabah
  Skor kredit dan riwayat pembayaran Anda menjadi pertimbangan utama bagi pihak leasing. Nasabah dengan rekam jejak pembayaran baik biasanya mendapat bunga lebih rendah karena dianggap minim risiko.

Jenis-Jenis Bunga Kredit Mobil dan Cara Menghitungnya

Mengetahui jenis bunga kredit mobil sangat penting agar Anda memahami bagaimana cicilan dihitung dan bagaimana total pembayaran bisa berbeda antar skema. 

Dikutip dari TAF, berikut 4 jenis bunga kredit mobil yang paling umum digunakan serta cara perhitungan kredit mobil:

1. Bunga Tetap (Fixed Rate)

Bunga tetap adalah sistem bunga dengan suku yang tidak berubah sepanjang masa kredit. Dengan skema ini, jumlah cicilan bulanan akan selalu sama dari awal hingga akhir, sehingga lebih mudah untuk mengatur anggaran bulanan Anda.

Cara menghitung bunga tetap:
Bunga per bulan = (Pokok pinjaman × Suku bunga per tahun) ÷ 12
Cicilan bulanan = Angsuran pokok tetap + bunga bulanan

Contoh:
Harga mobil Rp250 juta dan Anda membayar DP Rp50 juta, maka pokok pinjaman Anda adalah Rp200 juta. Jika bunga tetap 6% per tahun dengan tenor 36 bulan, maka:

• Bunga tahunan = Rp200.000.000 × 6% = Rp12.000.000

• Bunga per bulan = Rp12.000.000 ÷ 12 = Rp1.000.000

• Angsuran pokok = Rp200.000.000 ÷ 36 = Rp5.555.556

• Cicilan bulanan total = Rp6.555.556

2. Bunga Mengambang (Floating Rate)

Pada sistem ini, suku bunga dapat berubah-ubah mengikuti kondisi pasar dan kebijakan suku bunga bank. Artinya, cicilan bisa meningkat atau menurun tergantung fluktuasi ekonomi selama masa kredit.

Cara menghitung bunga mengambang:
Rumus dasarnya sama dengan bunga tetap, namun nilai suku bunga bisa diperbarui secara berkala, biasanya setiap 3 atau 6 bulan sekali.

Contoh: Jika bunga awal 6% per tahun dan naik menjadi 7%, maka bunga bulanan otomatis ikut menyesuaikan dari perhitungan awal.

3. Bunga Efektif (Effective Rate)

Bunga efektif dihitung berdasarkan sisa pokok pinjaman, bukan dari total pinjaman awal. Semakin lama tenor berjalan dan sisa pinjaman berkurang, maka bunga yang dibayarkan juga semakin kecil setiap bulannya.

Cara menghitung bunga efektif:
Bunga bulan ke-n = Sisa pokok bulan ke-n × (Suku bunga tahunan ÷ 12)
Cicilan bulan ke-n = Angsuran pokok tetap + bunga bulan ke-n

Contoh:
Pokok pinjaman Rp180 juta, bunga 6% per tahun, tenor 36 bulan:

• Angsuran pokok tetap = Rp180 juta ÷ 36 = Rp5 juta

• Bulan 1: bunga = Rp180 juta × 0,5% = Rp900.000 → cicilan = Rp5.900.000

• Bulan 2: sisa pokok ≈ Rp175 juta → bunga = Rp875.000 → cicilan = Rp5.875.000
  Semakin lama, bunga makin kecil hingga lunas.

4. Bunga Anuitas (Annuity Rate)

Sistem bunga anuitas membuat jumlah cicilan bulanan tetap sama, tetapi komposisi antara pokok dan bunga berubah setiap bulan. Pada awal tenor, porsi bunga lebih besar, sedangkan menjelang akhir, porsi pelunasan pokok menjadi lebih dominan.

Cara menghitung bunga anuitas:
Cicilan Bulanan = Harga Mobil × ( b × (1 + b)ⁿ ) ÷ ((1 + b)ⁿ − 1)
Keterangan:

• b = bunga per bulan (suku bunga tahunan ÷ 12)

• n = jumlah bulan tenor kredit

Contoh:
Harga mobil Rp120 juta, bunga 6% per tahun, tenor 24 bulan → b = 0,5%.
Dengan rumus di atas, cicilan per bulan sekitar Rp5,3 juta. Pada awal masa kredit, porsi bunga bisa mencapai Rp4 juta dan pokok Rp1,3 juta, lalu berbalik menjelang akhir masa kredit.

Bagaimana Cara Mendapatkan Bunga Kredit Mobil yang Rendah?

Agar cicilan mobil terasa lebih ringan, Anda perlu mengetahui strategi untuk mendapatkan bunga kredit mobil yang lebih rendah. Berikut beberapa tips yang bisa Anda terapkan:

• Perbesar Uang Muka (DP)
  Membayar DP dalam jumlah besar akan mengurangi total pinjaman dan menurunkan risiko bagi pihak leasing, sehingga mereka lebih berpeluang memberikan bunga yang lebih kecil.

• Pilih Tenor yang Tepat
  Tenor yang lebih pendek biasanya memiliki bunga total yang lebih rendah. Meskipun cicilan bulanan lebih tinggi, total bunga yang dibayarkan akan lebih hemat dalam jangka panjang.

• Jaga Skor Kredit Anda
  Pastikan riwayat pembayaran kredit Anda selalu lancar dan bebas tunggakan. Skor kredit yang baik menunjukkan Anda debitur yang dipercaya, sehingga leasing cenderung memberi bunga lebih kompetitif.

• Bandingkan Beberapa Penawaran Leasing
  Setiap lembaga pembiayaan memiliki kebijakan suku bunga yang berbeda. Dengan membandingkan beberapa leasing, Anda bisa menemukan penawaran dengan bunga paling ringan.

• Manfaatkan Program Promosi Dealer atau Leasing
  Banyak dealer atau lembaga pembiayaan menawarkan promo bunga rendah atau 0% untuk periode tertentu. Cermati promo ini agar Anda bisa mendapatkan keuntungan maksimal.

Ingin Bunga Kredit Mobil Ringan dan Aman? ACC ONE Solusinya!

Setelah memahami berbagai hal seputar bunga kredit mobil, mulai dari jenis, cara hitung, hingga tips mendapatkan suku bunga terbaik, tentu Anda kini lebih siap menentukan pilihan kredit mobil yang paling sesuai. 

Namun, menemukan lembaga pembiayaan yang terpercaya dan menawarkan bunga kompetitif tetap menjadi langkah paling krusial. Di sinilah, layanan kredit mobil dari ACC ONE menjadi jawaban. 

Tak hanya menawarkan bunga yang kompetitif, ACC ONE memberikan pilihan tenor yang variatif sehingga cicilan bisa disesuaikan dengan kemampuan finansial Anda.

Seluruh prosesnya transparan karena Anda bisa mengetahui perhitungan cicilan secara lengkap dari awal melalui fitur simulasi kredit yang tersedia. Transaksinya pun dijamin aman karena telah terdaftar dan diawasi langsung oleh OJK.

Tak perlu ragu lagi, kunjungi ACC ONE sekarang dan wujudkan mobil impian Anda dengan bunga kredit mobil terbaik!