Kredit mobil syariah adalah pembiayaan untuk memperoleh kendaraan melalui akad yang mengikuti prinsip syariah. Sebelum memilihnya, Anda perlu memahami cara kerja akad, uang muka, angsuran, biaya lain, serta kewajiban selama masa pembiayaan.

Istilah “tanpa bunga” tidak berarti Anda cukup membayar harga tunai mobil tanpa tambahan apa pun. Pembiayaan syariah dapat melibatkan margin jual beli, pembayaran sewa, atau mekanisme lain sesuai akad. Karena itu, periksa rincian penawaran dan total pembayaran sebelum memutuskan.

Bagi Anda yang sedang mempertimbangkan kendaraan, pada website ACC ONE menyediakan halaman pembiayaan Syariah Mobil Baru dan pembiayaan Syariah Mobil Bekas. Panduan berikut membantu Anda menyiapkan pertanyaan dan informasi yang diperlukan sebelum mengajukan.

Memahami akad dalam pembiayaan mobil syariah

Akad menjadi dasar hubungan antara konsumen dan penyedia pembiayaan. Dokumen ini perlu menjelaskan objek transaksi, pihak yang terlibat, hak dan kewajiban, serta mekanisme pembayaran.

Pembiayaan syariah disusun untuk menghindari unsur yang dilarang dalam prinsip syariah, termasuk riba. Namun, kesesuaian transaksi tidak cukup dinilai dari nama produk. Anda perlu memahami struktur akad dan pelaksanaannya, termasuk bagaimana kendaraan diperoleh dan bagaimana kewajiban pembayaran terbentuk.

Murabahah dan harga jual yang disepakati

Dalam penjelasan akad dari OJK, murabahah merupakan transaksi pembiayaan barang dengan harga perolehan yang diketahui dan keuntungan yang disepakati. Dalam konteks kendaraan, penyedia menjual mobil kepada konsumen berdasarkan harga jual yang telah disetujui.

Hal yang perlu Anda periksa adalah harga perolehan, margin, harga jual, uang muka, serta jadwal pembayaran. Jangan hanya menanyakan persentase margin tanpa mengetahui nominal kewajiban dalam rupiah.

MMQ dan pembelian porsi kepemilikan

Musyarakah Mutanaqishah atau MMQ melibatkan kepemilikan bersama, lalu salah satu pihak membeli porsi pihak lainnya secara bertahap. Penjelasan konsep tersebut tersedia dalam OJK Pedia.

Pada skema yang juga melibatkan penyewaan aset, pembayaran dapat mencakup sewa dan pembelian porsi kepemilikan. Karena itu, rumus murabahah tidak bisa langsung diterapkan pada semua penawaran MMQ. Mintalah rincian komponen pembayaran serta mekanisme peralihan kepemilikannya.

Ijarah dan pemindahan kepemilikan

Ijarah berkaitan dengan pemanfaatan atau sewa suatu aset. Sementara itu, Ijarah Muntahiyah Bittamlik atau IMBT mengatur sewa yang diikuti pemindahan kepemilikan sesuai kesepakatan.

Keduanya perlu dibedakan karena menyewa mobil tidak otomatis membuat Anda menjadi pemiliknya. Jika penawaran menggunakan skema sewa, tanyakan apakah ada pemindahan kepemilikan, kapan dilakukan, dan apa syaratnya. Penjelasan ini merupakan pengenalan akad, bukan pernyataan bahwa semua akad tersebut tersedia pada produk ACC.

Perbedaan kredit mobil syariah dan konvensional

Perbedaan utamanya berada pada dasar transaksi dan mekanisme imbalan. Namun, keduanya tetap perlu dibandingkan berdasarkan rincian kewajiban serta kemampuan pembayaran Anda.

Hindari menyimpulkan bahwa semua pembiayaan syariah selalu lebih murah atau semua pembiayaan konvensional memiliki cicilan berubah-ubah. Bandingkan penawaran untuk kendaraan, uang muka, tenor, dan cakupan perlindungan yang setara.

Bila Anda menginginkan kepastian pembayaran bulanan, mintalah jadwal lengkap dan tanyakan apakah ada komponen yang dapat berubah. Jawaban tersebut harus sesuai dengan penawaran yang benar-benar Anda terima.

Biaya kredit mobil syariah yang perlu diperiksa

Saat mencari informasi “bunga kredit mobil syariah”, hal yang sebenarnya perlu diketahui adalah bagaimana imbalan penyedia ditetapkan dan berapa total kewajiban konsumen. Nama komponen bergantung pada akad; jangan menyamakan margin, sewa, dan bunga hanya karena semuanya muncul dalam perhitungan pembayaran.

Uang muka dan total pembayaran awal

Uang muka atau DP belum tentu sama dengan total dana yang harus Anda siapkan di awal. Penawaran dapat memuat biaya lain, dan cara pembayarannya perlu diperiksa satu per satu.

Daftar tersebut merupakan panduan pemeriksaan, bukan daftar biaya yang pasti dikenakan pada setiap produk ACC. Minta rincian tertulis untuk mengetahui komponen yang berlaku pada pengajuan Anda.

Angsuran dan total pembayaran

Angsuran bulanan membantu Anda menilai kebutuhan arus kas. Total pembayaran membantu Anda memahami keseluruhan komitmen selama masa pembiayaan. Keduanya perlu diperiksa bersamaan.

Untuk penawaran dengan pembayaran bulanan tetap, Anda dapat menjumlahkan seluruh angsuran, uang muka, dan biaya yang belum termasuk dalam angsuran. Jika ada komponen yang berubah atau pembayaran pada akhir periode, masukkan berdasarkan jadwal yang diberikan penyedia.

Sisakan anggaran untuk penggunaan mobil, seperti bahan bakar, parkir, servis, dan pajak kendaraan. Pengeluaran tersebut berbeda dari biaya pembiayaan, tetapi tetap memengaruhi kemampuan Anda membayar setiap bulan.

Contoh simulasi pembiayaan mobil syariah

Contoh berikut menunjukkan cara membaca total pembayaran pada skema jual beli murabahah dengan angsuran sama besar. Seluruh angka merupakan asumsi edukatif, bukan tarif, promo, simulasi resmi ACC, maupun rumus untuk produk MMQ ACC.

Perhitungannya adalah Rp240.000.000 dikurangi Rp40.000.000, kemudian dibagi 48 bulan. Hasil tepatnya Rp4.166.666,67 per bulan; penyesuaian pembulatan perlu mengikuti jadwal pembayaran. Total uang muka dan angsuran dalam contoh ini tetap Rp240.000.000 sebelum biaya lain.

Jika biaya di luar harga jual diasumsikan Rp5.000.000 dan seluruhnya dibayar di awal, total pembayaran menjadi Rp245.000.000. Dana awalnya Rp45.000.000 jika belum mencakup angsuran pertama. Jika angsuran pertama juga dibayar di muka, dana awal bertambah sekitar Rp4.166.667 dan sisa angsuran yang dibayar kemudian menjadi 47 kali.

Angsuran pertama yang sudah dibayar di muka jangan dihitung dua kali. Perubahan waktu pembayaran tidak otomatis menambah jumlah angsuran. Pastikan pula biaya yang sudah masuk ke angsuran tidak ditambahkan lagi sebagai biaya terpisah.

Saat membandingkan dua penawaran, gunakan harga kendaraan, DP, tenor, serta cakupan biaya yang sama. Untuk penawaran MMQ, mintalah simulasi yang menjelaskan pembelian porsi kepemilikan dan komponen pembayaran lain sesuai akadnya.

Syarat dan dokumen yang perlu disiapkan

Persyaratan pembiayaan mobil syariah dapat berbeda menurut penyedia, produk, profil pemohon, dan kendaraan. Sebagai persiapan, kelompok dokumen berikut dapat Anda tanyakan kepada petugas:

• Identitas pemohon serta data keluarga, seperti KTP dan Kartu Keluarga.

• Identitas pasangan atau dokumen perkawinan apabila relevan dengan persyaratan pengajuan.

• Bukti penghasilan, seperti slip gaji atau dokumen penghasilan usaha.

• Rekening koran serta dokumen perpajakan apabila diminta.

• Dokumen usaha untuk pemohon yang menjalankan usaha.

• Informasi unit, harga kendaraan, lokasi pengajuan, dan rencana uang muka.

Gunakan daftar tersebut untuk mempersiapkan konsultasi. Konfirmasikan jenis dokumen, periode rekening koran, ketentuan pemohon, dan dokumen tambahan kepada ACC sebelum mengirimkan berkas. Jangan menganggap seluruh pemohon memerlukan dokumen yang persis sama.

Pastikan informasi pada formulir konsisten dengan dokumen pendukung. Lengkapnya berkas membantu proses pemeriksaan, tetapi keputusan pembiayaan tetap mengikuti penilaian dan ketentuan yang berlaku. Kirim dokumen melalui kanal resmi yang telah dikonfirmasi.

Memilih penyedia serta mobil baru atau bekas

Kenali pihak yang memberikan pembiayaan

Pembiayaan kendaraan dapat ditawarkan oleh bank syariah maupun perusahaan pembiayaan yang menyediakan layanan syariah. Dealer juga dapat menjadi tempat memperoleh informasi atau mengajukan pembiayaan melalui mitranya.

Ketika mengajukan melalui dealer, tanyakan siapa penyedia pembiayaan yang akan tercantum dalam akad. Pastikan Anda mengetahui identitas lembaga, kanal pembayaran, layanan pengaduan, dan pihak yang menjelaskan ketentuan produk.

Untuk bank, lembaga keuangan, atau perusahaan pembiayaan, periksa status izin dan pengawasannya melalui informasi resmi Otoritas Jasa Keuangan. Untuk aspek syariah, mintalah penjelasan mengenai akad serta pengawasan syariah pada produk. Nama merek atau slogan promosi saja belum menjelaskan seluruh kewajiban transaksi.

Sesuaikan pilihan mobil dengan kebutuhan

Mobil baru dapat dipertimbangkan jika Anda mencari unit baru dengan spesifikasi dan dukungan garansi sesuai ketentuan pabrikan. Selain harga, periksa ketersediaan unit, perkiraan penyerahan, dan kebutuhan penggunaan sehari-hari.

Mobil bekas perlu diperiksa dari sisi kondisi, riwayat perawatan, kelengkapan dokumen, serta kebutuhan perbaikan setelah pembelian. Harga kendaraan yang lebih rendah belum tentu menghasilkan total biaya kepemilikan yang lebih rendah jika memerlukan banyak perbaikan.

Anda dapat melihat pilihan pengajuan Syariah Mobil Baru atau Syariah Mobil Bekas di ACC ONE. Ketersediaan pembiayaan untuk unit tertentu mengikuti ketentuan dan hasil penilaian pengajuan.

Cara mengajukan pembiayaan syariah di ACC ONE

Pada halaman produk ACC ONE, Anda dapat memulai dengan informasi kendaraan dan data diri. Alur persiapannya sebagai berikut:

1. Buka halaman Syariah Mobil Baru atau Syariah Mobil Bekas sesuai kendaraan yang dicari.

2. Isi pilihan kendaraan, seperti tahun, merek, dan tipe yang tersedia pada formulir.

3. Pilih tenor, persentase DP, area, dan cabang pengajuan sesuai opsi yang ditampilkan.

4. Lengkapi nama, nomor telepon, dan email dengan data yang benar.

5. Baca pemberitahuan privasi dan persetujuan yang ditampilkan sebelum mengirim pengajuan.

6. Pilih tombol pengajuan, lalu ikuti informasi lanjutan dari ACC untuk pemeriksaan dan kelengkapan dokumen.

Sebelum menyetujui pembiayaan, minta rincian akad, pembayaran, dan biaya yang berlaku. Mengisi formulir adalah tahap pengajuan, bukan konfirmasi bahwa pembiayaan sudah disetujui.

Checklist sebelum menyetujui akad

Gunakan pertanyaan berikut untuk memastikan informasi penting sudah Anda pahami:

• Siapa pihak yang menandatangani akad bersama Anda, dan apa nama akadnya?

• Bagaimana kendaraan diperoleh serta bagaimana kepemilikannya diatur?

• Berapa total dana awal dan seluruh pembayaran sampai akhir?

• Apakah ada komponen pembayaran yang dapat berubah, dan apa ketentuannya?

• Bagaimana perlindungan asuransi serta biaya yang menjadi tanggungan Anda?

• Apa konsekuensi keterlambatan dan prosedur jika mengalami kesulitan membayar?

• Bagaimana perhitungan pelunasan lebih awal serta pengambilan dokumen setelah kewajiban selesai?

Simpan salinan penawaran, akad, jadwal pembayaran, dan bukti transaksi. Jika penjelasan lisan berbeda dengan dokumen, minta penjelasan tertulis sebelum menyetujui.

Temukan pembiayaan mobil syariah melalui ACC ONE

Sudah menentukan mobil dan menyiapkan rencana pembayaran? Buka halaman Syariah Mobil Baru atau Syariah Mobil Bekas di ACC ONE untuk memulai pengajuan sesuai kebutuhan Anda.

Pahami akad, minta rincian biaya, dan pastikan kewajiban pembayaran sesuai kemampuan sebelum mengambil keputusan. Ketentuan serta persetujuan pembiayaan mengikuti hasil penilaian ACC.

FAQ

Apakah kredit mobil syariah selalu lebih murah?

Tidak selalu. Total pembayaran bergantung pada akad, harga kendaraan, tenor, uang muka, dan komponen biaya. Bandingkan dua penawaran dengan dasar yang setara, termasuk perlindungan asuransinya.

Apakah bisa mengajukan tanpa uang muka?

Ketersediaannya mengikuti kebijakan produk dan program yang berlaku. Jangan menganggap label syariah otomatis berarti tanpa DP. Jika ada penawaran DP 0%, tetap periksa total pembayaran awal dan persyaratannya.

Apakah mobil bekas bisa dibiayai secara syariah?

Bisa melalui produk yang menyediakan pembiayaan mobil bekas. ACC ONE memiliki halaman Syariah Mobil Bekas. Kelayakan unit, dokumen, dan ketentuan pembiayaannya perlu dikonfirmasi pada pengajuan.

Apakah dokumen lengkap berarti pengajuan pasti disetujui?

Tidak. Kelengkapan dokumen membantu pemeriksaan, sedangkan keputusan tetap mengikuti penilaian penyedia pembiayaan. Pastikan informasi yang diberikan sesuai kondisi sebenarnya.

Apa yang perlu dilakukan jika kesulitan membayar angsuran?

Segera hubungi penyedia pembiayaan melalui kanal resmi untuk menjelaskan kondisi Anda dan menanyakan prosedur yang tersedia. Periksa ketentuan keterlambatan dalam akad; jangan menganggap seluruh produk syariah otomatis bebas konsekuensi keterlambatan.

Apakah pelunasan lebih awal otomatis mendapat potongan?

Jangan mengasumsikannya. Mintalah perhitungan pelunasan tertulis beserta komponen yang harus dibayar. Potongan atau biaya yang berlaku mengikuti akad dan ketentuan produk, bukan janji umum untuk semua pembiayaan syariah.

Berapa lama tenor pembiayaan mobil syariah?

Tidak ada satu tenor yang berlaku untuk semua penyedia dan kendaraan. Cek pilihan pada halaman produk serta penawaran yang diberikan. Pilih berdasarkan kemampuan pembayaran dan total kewajiban, bukan hanya angsuran bulanan yang terlihat rendah.